25.01.2021

Граждане получили законодательную возможность объявить себя банкротами с октября 2015 года. Не стоит думать, что достаточно только желания избавиться от долгов, потребуется пройти длительную процедуру и выполнить обязательные требования. Особенно сложная ситуация возникает, когда речь идет об ипотечном кредитовании. Залоговое имущество в обязательном порядке реализуется в счет погашения задолженности, если заемщик решает объявить себя банкротом. Банкротство физ лиц при ипотеке проводится по стандартной процедуре с соблюдением необходимых формальностей.

 

Основные положения по банкротству

Процедура банкротства относится к компетенции арбитражного суда, куда могут обратиться как сами граждане, так и их кредиторы. Заявление примут к рассмотрению, если неисполнение кредитных (ипотечных) договоров предварительно просужено. Другими словами, получено решение гражданского суда о взыскании и указана конкретная сумма по всем задолженностям.

Физические лица (ФЛ) могут объявить себя банкротом при выполнении двух основных условий:

 

  • задолженность по всем обязательствам превышает 500 тыс. рублей;
  • просрочка платежей составляет три и более месяца.

 

Если у лица есть имущество, залоговое или личное, то без материальных потерь банкротом себя объявить не получится. При открытии процесса потребуется справка из службы приставов ФССП об отсутствии собственности, что свидетельствует о невозможности провести взыскание. Что касается ипотечного жилья, то собственником его является банк, поэтому интересы кредитора обязательно учитываются. Другими словами, человек может объявить себя банкротом, но обязательства перед банком с него не снимаются.

Банкротство физ лица, квартира которого в ипотеке, потребует в первую очередь расчета с кредитором. Банк имеет законное право реализовать квартиру на аукционе для защиты своих интересов или иными способами потребовать исполнения заемщиком обязательств. Если вырученных средств будет недостаточно, то разницу обязан будет вернуть заемщик по гражданскому иску. Если после реализации залогового имущества останется сумма свыше, то эти деньги вернутся на счет плательщика. Решение о банкротстве с незакрытой ипотекой следует принимать, если все остальные варианты разрешения ситуации себя полностью исчерпали.

Начать процедуру можно только по совокупности обязательств, поэтому объявить себя банкротом по потребительским кредитам и продолжать оплачивать ипотеку не получится. Всегда следует помнить, что появляются значительные риски лишиться квартиры, поэтому стоит постараться договориться с банком. Досудебное решение вопроса и поиск компромисса можно поручить юристу, который знаком с практикой подобных споров. Банку часто невыгодно терять добропорядочного плательщика, ранее не доставлявшего проблем, но попавшего в сложную жизненную ситуацию.

 

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Единственный законный способ сохранить залоговую недвижимость – заключить мировое соглашение с залогодержателем. Банк может пойти навстречу заемщику и предложить несколько выходов из критического положения. Осложнять ситуацию может наличие других кредитных обязательств, поскольку договариваться придется по всем просроченным займам, то есть со всеми включенными в реестр кредиторами. Если же у ФЛ есть только один кредитный договор, касающейся ипотечного имущества, то сохранить недвижимость будет легче.

Банкротство физических лиц при ипотеке жилья является крайней мерой. Заемщику могут помочь следующие способы решения финансовой проблемы:

 

  • обратиться к кредитору по поводу реструктуризации ипотечного договора. Это могут быть кредитные каникулы на определенный срок, снижение размера ежемесячного платежа при продлении сроков договора. Достигнуть компромисса крайне важно, появляется время для стабилизации материального положения должника и рассмотрение спора не доходит до суда;
  • рефинансировать договор в другом банке с меньшими процентами по кредиту. Если у заемщика положительная кредитная история и подобный способ сохранить жилье используется в крайнем случае, то это приемлемый вариант избежать банкротства физического лица при наличии ипотеки;
  • подать заявление в АИЖК, где можно списать до 20% долга и изменить условия кредитования при определенных обстоятельствах. Право на государственную поддержку предоставляется различным социальным группам населения. Это наиболее лояльный способ сохранения ипотечного объекта заемщиком;
  • расторгнуть договор, реализовав залоговое имущество с разрешения банка и рассчитаться по обязательствам. Нередко с банком заключается новый договор на другой объект недвижимости, платить за который заемщик в состоянии.

Реструктуризовать задолженность можно досудебным порядком или в ходе процедуры банкротства физического лица при ипотеке. Если исковое заявление принимается к рассмотрению в арбитражном производстве, то прекращается начисление неустоек и пени, предоставляется 2 месяца для утверждения плана реструктуризации. В этот период ипотечные платежи выполнять не потребуется. Стандартной процедурой оговаривается срок выплат: 3 года при согласии кредитора и 2 года по решению суда.

Если банк подал судебный иск в качестве кредитора, а ответчик не может войти в график платежей, то риск лишиться жилья значительно возрастает. В этой ситуации можно обратиться к суду с ходатайством об отсрочке или рассрочке исполнения принятого решения о реализации имущества на аукционе. Как правило, льгота предоставляется на 12 месяцев при наличии убедительных сведений о форс-мажорных обстоятельствах добросовестного плательщика. Возможностью можно воспользоваться всем желающим, поскольку суд назначает реструктуризацию по умолчанию.

 

На что обратить внимание в спорах по банкротству

Главное, что волнует каждого должника: как поступят с квартирой в ипотеке при банкротстве физического лица. В досудебном или судебном рассмотрении спора с банком, последний будет иметь все права на принадлежащее ему имущество. Неважно, что заемщик практически погасил всю сумму займа или считает себя владельцем недвижимости. Помните, что единственная недвижимость при банкротстве физических лиц при ипотеке не может быть оставлено должнику. Это имущество банка, которое будет взыскано в счет погашения обязательств. Дальше кредитор решает: фактически забрать квартиру или получить компенсацию после реализации на торгах.

Банкротство физических лиц с ипотекой с детьми не защитит от выселения и продажи недвижимости залогодержателем. К суду будут привлечены органы опеки и попечительства, но даже материнский капитал, вложенный в квартиру, не является основанием для сохранения жилья за заемщиком. Дети смогут стать собственниками только после полного расчета родителей с банком, до этого времени по закону права детей не ущемляются.

 

Наши предложения

Юридическая компания «Центр банкротства ГосАрб» предоставляет комплексные услуги по сопровождению банкротства физических лиц, в том числе при наличии ипотеки. Мы специализируемся на защите интересов заемщиков, попавших в конфликтную ситуацию с кредиторами. Приглашаем вас на бесплатную консультацию, где ведущие специалисты рассмотрят ситуацию и предоставят действенные рекомендации. Нередко бывает достаточно одного собеседования с юристом, чтобы четко понять свои перспективы и порядок действия. Все правовые споры индивидуальны, мы сможем учесть особенности вашего случая и предложим оптимальный путь защиты.

Решение вопроса о несостоятельности ипотечного заемщика начинается задолго до открытия арбитражного процесса. Мы сможем помочь вам и предоставим следующие услуги:

 

  • анализ предоставленных документов, выбор дальнейшей стратегии;
  • переговоры и официальная переписка с банком;
  • поиск компромисса до суда, ходатайство о внесении корректировок в договор;
  • сбор документов и подача иска в арбитраж, если не получилось добиться уступок;
  • выполнение формальностей, в том числе контроль за работой управляющего;
  • представление интересов клиента на судебных заседаниях;
  • участие в оценке и реализации залогового и личного имущества;
  • контроль за процедурой списания долгов и исполнением решения суда;
  • обжалование решения в судах высших инстанций при необходимости.

Перечень не является закрытым, в конкретном деле могут потребоваться другие услуги юриста для защиты прав клиента.

Не стоит самостоятельно вступать в правовой спор, особенно с банком, имеющим юридический штат сотрудников. Поскольку речь идет о значительных финансах, не следует рисковать и принимать непрофессиональные решения. Никогда не стоит отчаиваться, мы поможем вам в самых серьезных случаях. Вы можете доверить нам ведение дела на любом этапе, но лучше всего поручить специалисту задачу под ключ, до получения требуемого результата. Наши юристы не нарушат процессуальные сроки и регламент, смогут законными способами ускорить процедуру. Мы гарантируем нашим клиентам полную конфиденциальность, соблюдение законности и правовых норм.

Добавить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован. Required fields are marked (required)