25.01.2021
Стать поручителем может любой гражданин, который гарантирует выполнение кредитных обязательств членов семьи, друзей или сотрудников на работе. Доверительные отношения иногда приводят к печальному итогу, когда заемщик попадает в форс-мажорные обстоятельства и перестает погашать кредит. В этом случае кредитор имеет право обратить взыскание на поручителя, указанного в договоре. Решается вопрос при выполнении обязательного регламента и только через суд. На практике существует законная возможность избавиться от претензий банка — банкротство поручителя физического лица.
Ответственность поручителя по кредитному договору
Юридический статус поручителя регламентируется ст.ст.361-367 ГК РФ. Гражданин, выступая поручителем по финансовой сделке, обязан контролировать исполнение обязательств заемщика. Прямого указания, что автоматически претензии по задолженности направляются поручителю, в законе нет. Кредиторы стараются конкретнее расписать обязанности и функции поручающегося за плательщика лица, чтобы после проведения претензионной работы направить в суд иск к поручителю.
Согласно ст. 363 ГК РФ, ответственность поручителя может быть двух видов:
- солидарная, при которой банк имеет право взыскать задолженность с обоих участников договора: заемщика и его поручителя;
- субсидиарная, когда претензии к поручившемуся за заемщика лицу предъявляются по остатку не выплаченных взносов.
Солидарная ответственность выгоднее кредиторам, поскольку сразу можно обращать взыскание к двум плательщикам. Субсидиарный вид ответственности касается остатков долга и в первую очередь взыскивается с заемщика. Только при невозможности исполнения (в том числе при банкротстве заемщика) к ответственности призывается поручитель. При заключении договора необходимо обращать внимание на сроки и гарантии поручительства.
Выступая поручителем, гражданин должен понимать, что при солидарной ответственности ему может потребоваться погасить:
- остаток по кредитному соглашению;
- пени, штрафы за допущенные нарушения;
- проценты и комиссию за ведения счета;
- неустойку по пунктам, указанным в договоре.
Если кредитор и поручитель, к которому обращено взыскание, достигнут компромисса досудебным путем, то возможно снижение штрафных санкций. Это особенно актуально, если “тело” кредита значительно меньше остальных начислений.
Субсидиарная ответственность при финансовом поручительстве предпочтительней, поскольку наступает гораздо реже:
- если должник игнорирует требования кредитора или скрывает имущество, совершает другие незаконные действия;
- при банкротстве заемщика ему не хватило активов и средств для полного расчета со всеми кредиторами.
Только при выполнении указанных условий поручитель при банкротстве должника будет вынужден отвечать по долговым обязательствам. Проще говоря, кредитор в первом случае при первой же просрочке обращает взыскание на всех лиц, указанных в договоре. Во втором случае к поручителю обратятся только при более серьезных, дошедших до суда, обстоятельствах.
В спорной ситуации только суд может решить, какие последствия для поручителя имеет неисполнение обязательств заемщиком. Если должник по кредитному соглашению через арбитражный суд проходит процедуру, то к его гаранту могут предъявить претензии, когда имущества плательщика не хватило для покрытия долгов. В таком случае банкротство поручителя как физ банкротство становится реальным выходом из тупиковой ситуации.
Когда гражданин поручился за юридическое лицо
Банкротство поручителя физического и юридического заемщика имеют определенные отличия. Если кредитор успел обратиться в суд по иску к поручителю до ликвидации компании, то требования к поручившемуся лицу остаются в силе. Если поручитель выполнит требования банка и погасит задолженность корпоративного заемщика, то он становится конкурсным кредитором и имеет право взыскивать убытки с находящейся в стадии банкротства компании.
Банки охотно идут навстречу, когда физ лица поручаются за ЮЛ и ИП, поскольку процедура взыскания задолженности становится более перспективной и быстрой для кредитора. Как правило, кредиты организаций значительней, чем у обычных граждан, и у поручителя отсутствуют возможности расплатиться по долгам. В таком случае банкротство физических лиц по поручительству становится единственным возможным выходом из кризисного положения.
Необходимые условия для банкротства поручителя
Избежать взятых на себя обязательств у гаранта участника сделки не получится. Если после банкротства плательщика не полностью погашены долги, то к ответственности призывается его поручитель. Впоследствии может быть подан регрессный иск по взысканию в гражданском процессе задолженности заемщика перед поручителем.
Для признания поручителя банкротом должны выполняться следующие условия:
- вынесено судебное решение о размере долга, взыскиваемого с поручителя;
- гарант не в состоянии погасить долги из-за отсутствия средств и имущества;
- размер взыскания составляет свыше 500 тыс. руб.
В большинстве случаев суд рекомендует реструктуризовать требования банка к поручившемуся гражданину, предлагает лояльную схему погашения долга. Мировое соглашение между банком и гарантом сделки также снимает вопрос о признании лица несостоятельным. Как правило, роль посредника между банком и заинтересованным лицом берет на себя юрист, специализирующийся на спорах с кредитными организациями.
На практике банкротство поручителя физического лица неизбежно, когда соглашение между банком и новым плательщиком не достигнуто. Иногда выгодно признать свою несостоятельность, если речь идет о взыскании значительных сумм кредита.
Процедура банкротства для поручителя
Заинтересованному лицу следует обратиться в арбитражный суд, подать исковое заявление с соблюдением требований АПК. Необходимо предоставить следующий пакет документов:
- заявление с указанием невозможности исполнять обязанности поручительства;
- справку из службы приставов об отсутствии имущества или выписки из ЕГРН и банковских счетов;
- справку об отсутствии или проведении юридических сделок (свыше 50 тыс. рублей) за последние 3 года.
Судом назначается арбитражный управляющий, который производит реализацию имущества и арест счетов для погашения задолженности. Процедура аукционных торгов проводится по установленным правилам, с соблюдением законности. Главное, что на торгах не может продаваться единственная недвижимость, где проживает гарант кредитного договора, а также некоторые вещи домашнего обихода. Если вырученных средств недостаточно, то остальные требования признаются безнадежными и рассмотрение дела прекращается.
По окончании судебного процесса все претензии с поручителя по спорному договору снимаются. Став банкротом, гарант получает стандартные ограничения:
- нельзя банкротиться в последующие годы;
- запрещено ведение коммерческой деятельности;
- нельзя работать в государственных структурах;
- нельзя занимать управленческие должности;
- обязанность уведомлять об имеющихся ограничениях.
Каждое ограничение имеет установленный законом срок исполнения, от 3 до 10 лет в зависимости от вида. Если человек не сообщит в необходимой ситуации о наложенных на него запретах, то это будет административным нарушением.
Освобождение от взятых на себя полномочий возможно по следующим обстоятельствам:
- кредитор удовлетворен взысканием с заемщика, все задолженности закрыты;
- изменены условия договора, поручитель не желает становиться гарантом сделки;
- истек срок поручительства, отмеченный в договоре;
- прошел срок давности, то есть год с завершения кредитного договора.
Подобные нюансы имеют порой решающее значение для защиты интересов поручившегося человека. Юрист проверит договор, обратит внимание на некоторые моменты и построит на этом необходимую стратегию.
Судебная практика по банкротству поручителя физического лица показывает, что арбитраж достаточно лояльно относится к гаранту сделки. При этом взыскиваются все требуемые средства, но могут быть отклонены или снижены штрафные санкции, пени и проценты. Такое возможно, когда сам кредит намного меньше набежавшей суммы. Если по иску банка отвечают оба плательщика (заемщик и ручающийся), то суд делит ответственность в равных долях. Чтобы этого не произошло, необходимо найти законную возможность для смягчения решения суда, что может грамотно выполнить юрист по банкротству.
Наши предложения
Юридическая компания «Центр банкротства ГосАрб» помогает поручителям решить проблемы, связанные с кредитными договорами. Если вы выступили гарантом, но условия сделки заемщиком не выполняются, при необходимости, мы возьмем на себя процедуру вашего банкротства. Основным направлением нашей деятельности является защита интересов участников финансовых договоров, в частности, банковского кредитования.
Мы приглашаем вас на бесплатную консультацию по вашей проблеме, где рассмотрим все возможные варианты защиты. Опытный юрист сможет вывести из залога ваше имущество законным путем, провести переговоры с банком и постарается найти досудебный способ решения конфликта. В подобной ситуации также важна позиция несостоятельного заемщика, его отношение к происходящему. Нередко человек добросовестно платит по кредиту, но попадает в сложную ситуацию, а отвечать за него приходится гаранту сделки.
Наши специалисты выполнят все необходимые действия по списанию долгов, станут законными представителями в арбитражном процессе. Мы гарантируем, что все процессуальные документы, ходатайства и справки будут приняты к рассмотрению с первого раза, без возврата на доработку. Банкротство относится к наиболее сложным направлениям юриспруденции, поэтому разобраться и качественно отстоять права клиента сможет только практикующий юрист.
Мы не даем невыполнимых обещаний, подробно объясняем последствия каждого действия в правовом поле. Обратившись к нам, вы получите уверенность в своих возможностях и понимание сути процедуры банкротства. Не стоит отказываться от поддержки юриста, поскольку речь идет о серьезных материальных вопросах. Как показывает практика, юридические услуги приносят несомненную пользу на всех этапах спора с кредиторами. Мы грамотно выполним свою работу и поможем вам пройти этот тяжелый период жизни с минимальными потерями.
Звоните или оставляйте свой номер в форме обратной связи на сайте, мы оперативно с вами свяжемся.